FLGRPartie 3 : Comprendre et appliquer la littératie financière

Introduction

Dans cette partie, tu découvriras les concepts clés de la littératie financière, comme :

programmes de fidélité
incitatifs
publicités
récompenses de carte de crédit
frais

Ces concepts t’aideront à gérer ton argent et à prendre des bonnes décisions financières, selon tes expériences, croyances, valeurs et choix personnels.

Il est important de reconnaître que la situation financière de chaque personne est différente. Assure-toi de te concentrer sur ce qui fonctionne le mieux pour toi plutôt que de te comparer aux autres.

L’utilisation régulière du genre masculin a été adoptée afin d’alléger la lecture et n’a aucune intention discriminatoire.

Programmes de fidélité, incitatifs et récompenses

Les entreprises utilisent souvent des publicités, des promotions et des programmes de récompenses pour attirer des clients. Ces offres peuvent inclure des points de fidélité, des rabais, des remises en argent, la livraison gratuite ou d’autres incitatifs.

Comprendre le fonctionnement de ces offres peut aider à déterminer si une promotion offre une bonne valeur et appuie tes objectifs financiers.

Nous explorerons les différentes façons dont les entreprises incitent les consommateurs à acheter des produits et des services, et comment on peut déterminer si une offre présente une bonne valeur.

Que sont les programmes de fidélité, les incitatifs et les récompenses? Comment peuvent-ils aider les consommateurs à économiser de l’argent ou à obtenir des avantages supplémentaires?

Explorons ces questions en revoyant certains concepts clés.

Programme de fidélité

Un programme de fidélité est un type de programme d’incitatifs qui récompense les consommateurs ou les membres avec des rabais sur des achats ou des points pouvant être accumulés et utilisés pour des achats futurs.

Incitatif

Un incitatif est une récompense offerte par une entreprise pour encourager les consommateurs à acheter ou à utiliser ses produits. Les incitatifs peuvent inclure des rabais ou la livraison gratuite.

Remise en argent

La remise en argent est un type d’incitatif offert par certaines sociétés de cartes de crédit qui récompense le titulaire de la carte avec de l’argent ou du crédit correspondant à un faible pourcentage du montant total dépensé pour des achats.

Programmes de fidélité

Les programmes de fidélité sont des systèmes de marketing utilisés par les entreprises pour encourager les consommateurs à faire leurs achats régulièrement dans leur magasin. Le but principal est de fidéliser la clientèle à leur marque plutôt que de magasiner ailleurs.

Les clients s’inscrivent à un programme de fidélité en fournissant certains renseignements personnels, comme un numéro de téléphone ou une adresse courriel. Habituellement, l’adhésion est gratuite. Les magasins peuvent également demander d’autres renseignements personnels, comme la date de naissance du client. Ces renseignements sont utilisés pour personnaliser les offres envoyées aux consommateurs par courriel ou par message texte.

Chaque fois qu’un client effectue un achat, il accumule des points qui pourront plus tard être échangés contre des rabais, des récompenses ou des produits gratuits. Les programmes de fidélité peuvent comporter des règles supplémentaires ; il est donc important de prendre un moment pour évaluer les avantages et les inconvénients de ces programmes.

Considère le scénario suivant où Nimki doit déterminer si s’inscrire à un programme de fidélité lui serait bénéfique.

Nimki aimerait acheter une bicyclette pour se rendre à l’école et participer à d’autres activités dans sa communauté. Lorsqu’il commence à comparer différentes bicyclettes et différents détaillants, il remarque des publicités faisant la promotion de divers programmes de récompenses de fidélité. Si Nimki s’inscrit à l’un de ces programmes, il aura la possibilité d’accumuler des points grâce à son achat. Il ne sait pas si les points qu’il recevrait en vaudraient la peine.

Prends un moment pour réfléchir à ce que Nimki doit prendre en compte lorsqu’il décide s’il doit s’inscrire au programme de fidélité d’un détaillant.

Clique sur l’onglet suivant pour comparer ta réflexion à la réponse suggérée.

Premièrement, il devrait évaluer s’il est à l’aise de fournir ses renseignements personnels au détaillant. Deuxièmement, il devrait décider s’il souhaite acheter autre chose chez ce détaillant. S’il n’utilise pas ses points de fidélité, accumuler des points n’en vaudra pas la peine.

Incitatifs à court terme

Bien qu’un programme de fidélité soit un type d’incitatif, tous les incitatifs ne nécessitent pas qu’un consommateur fournisse des renseignements personnels pour adhérer à un programme de récompenses.

Les incitatifs à court terme visent à inciter les clients à passer immédiatement à l’action pour effectuer un achat. Voici quelques caractéristiques des incitatifs à court terme :

Vente éclair — Le prix d’un produit est considérablement réduit, mais la vente ne dure que quelques heures.
Rabais instantanés — Les clients reçoivent immédiatement une remise en argent ou des économies lors de l’achat d’un produit.
Codes de réduction pour premier achat — Un code unique offert à un nouveau client en guise de rabais de bienvenue unique lorsqu’il fournit son adresse courriel. L’entreprise ajoutera ensuite cette adresse courriel à ses envois promotionnels.
Cadeau à l’achat — Un article gratuit est offert aux clients s’ils effectuent un achat immédiat.

Explore les images suivantes pour voir d’autres exemples d’incitatifs ou de programmes de fidélité.

Voici quelques exemples d’offres que les entreprises pourraient proposer :

un acheté, un gratuit
un acheté, le deuxième à 50 % de rabais
des rabais (p. ex., 25 % de rabais)
la livraison gratuite pour les commandes dépassant un certain montant
un cadeau gratuit après avoir dépensé un montant précis lors d’un achat

Considère le scénario suivant où Nimki doit déterminer si une offre lui est avantageuse.

Nimki compare différents détaillants en cherchant une nouvelle bicyclette. Il remarque que les détaillants publient des annonces proposant diverses promotions, notamment des rabais, la livraison gratuite, des offres de remise en argent et d’autres aubaines spéciales. Certaines offres semblent procurer d’importantes économies, mais Nimki ne sait pas si elles en valent toutes la peine.

Prends un moment pour réfléchir aux questions que Nimki devrait se poser pour déterminer les avantages d’une offre.

Évaluer les options

Avant d’effectuer un achat, les consommateurs devraient prendre le temps de réfléchir à leurs options. Pour prendre une décision éclairée, ils devraient se poser les questions suivantes :

Le produit est-il un désir ou un besoin?
L’achat respecte-t-il le budget?
Quel est le coût total, en incluant les taxes, les frais de livraison et les autres frais?
L’incitatif offre-t-il une valeur réelle ou encourage-t-il des dépenses supplémentaires?

Quelle est la valeur?

Lorsqu’il décide si un achat respecte son budget, le consommateur doit déterminer le coût total de l’article. Le coût total peut être plus élevé que prévu en raison des taxes, des frais de livraison et d’autres frais. De plus, si un consommateur décide d’utiliser un incitatif, un programme de fidélité ou un programme de récompenses lors d’un achat, le prix peut être modifié.

Avant d’effectuer un achat, il est important d’en apprendre davantage sur les incitatifs, les programmes de fidélité, les récompenses et les frais pour déterminer quelles offres procurent la meilleure valeur. Les consommateurs doivent garder à l’esprit les considérations clés suivantes concernant les incitatifs, les programmes de fidélité, les récompenses et les promotions lorsqu’ils évaluent leurs choix avant de faire leur achat. Clique sur les onglets suivants pour en savoir plus.

Offres exclusives en ligne

Certaines aubaines ne sont accessibles qu’en ligne et peuvent nécessiter un paiement par carte de crédit ou par un autre mode de paiement en ligne. Lors des achats en ligne, il peut être plus difficile d’examiner attentivement un produit qu’en personne.

Frais supplémentaires

Certains frais supplémentaires, comme les frais de livraison, peuvent ne pas être visibles avant les étapes finales du paiement.

Renseignements personnels

Certains rabais exigent que les clients fournissent des renseignements personnels, comme une adresse courriel, pour créer un compte ou recevoir des courriels promotionnels.

Promotions utilisées pour la vente incitative

Certains détaillants proposent des promotions telles que la livraison gratuite, des points de fidélité en prime ou un article gratuit à l’achat. Bien que ces offres puissent sembler attrayantes, elles peuvent encourager les clients à dépenser plus d’argent ou à faire un achat avant d’être prêts.

Cartes de crédit avec récompenses

Certaines sociétés de cartes de crédit proposent différents types de cartes pour répondre aux besoins financiers et aux habitudes de dépense de leurs clients. Cela permet aux sociétés de cartes de crédit de gérer le risque de prêt, de cibler certains groupes démographiques et d’offrir des incitatifs aux consommateurs.

Voici quelques types courants de cartes de récompenses offerts par les sociétés de cartes de crédit :

Remise en argent — Le titulaire de la carte reçoit de l’argent ou du crédit correspondant à un pourcentage de l’ensemble de ses achats.
Points de récompense — Le titulaire de la carte accumule des points de récompense à utiliser sur des produits ou des services comme les restaurants, les voyages et l’épicerie.
Fidélité bancaire — Le titulaire de la carte obtient des récompenses sur des produits bancaires, comme du crédit supplémentaire ou de l’épargne.

La plupart des cartes avec remise en argent ou récompenses comportent des frais annuels facturés au titulaire. Ces frais doivent être payés chaque année pour maintenir le compte de carte actif. Le montant exigé est généralement lié aux avantages de la carte. Les cartes ayant des frais annuels plus élevés offrent habituellement un taux d’accumulation de récompenses plus élevé ou d’autres privilèges. Les frais annuels peuvent varier de 20 $ à 150 $ pour des cartes de récompenses standard.

Le taux annuel en pourcentage (TAP) d’une carte de crédit représente le coût annuel de l’emprunt d’argent à l’aide d’une carte de crédit, y compris le taux d’intérêt et les frais de retard de paiement. Des intérêts seront facturés si le titulaire de la carte ne rembourse pas l’argent selon les règles établies par la société.

De plus, les cartes de crédit avec récompenses ne sont accessibles qu’aux personnes répondant à certaines exigences, telles qu’un revenu minimum ou un historique de paiements ponctuels, pour ne nommer que ces exemples.

Exemple d’offre de carte

Il est important pour les consommateurs de consulter les détails des offres de cartes de crédit, car chaque offre comprend sa propre combinaison de coûts, de caractéristiques et d’avantages. En comparant les détails, les consommateurs seront en mesure de choisir celle qui convient à leurs besoins.

Explorons les incitatifs, les avantages, les coûts et les exigences présentés dans l’offre de carte de crédit suivante.

Carte de Crédit Banque Canadienne Économe

Une carte conçue pour t’aider à tirer le meilleur parti de tes dépenses, avec un programme de récompenses exceptionnel qui t’offre 2 points par dollar sur les achats de repas et de divertissement, et 1 point par dollar sur les achats à l’épicerie et d’essence.

Offre de lancement de 20 000 points du programme de récompenses

Disponible pour les nouveaux clients de la carte de crédit Bank Saver avec un achat minimum de 1 500 $ ou plus en nouveaux achats pendant les trois premiers mois. En résumé, 20 000 points peuvent être échangés contre 200 $ de remise en argent (cashback).

Taux d’intérêt sur les achats (TAEG) competitif

Un taux variable de 18,99 % ou 19,99 % s’appliquera après les 12 premiers mois.

Taux d’intérêt (TAEG) introductif de 0 %

Offre valable pour les achats et le transfert de solde de la carte de crédit pendant les 12 premiers mois (la période d’introduction).

Avantages pour les voyages et les achats
Pas de frais pour les transactions à l’étranger
Frais annuels de 0 $ pour les clients qui qualifies

** Revenu annuel requis de 70 000 $

En examinant l’exemple d’offre, réfléchissez aux questions suivantes. Lorsque vous êtes prêt, appuie sur l’onglet suivant pour comparer votre réponse à la réponse suggérée.

1. Quels sont les incitatifs offerts par la carte?

Les incitatifs de la carte comprennent :

le double des points sur les sorties au restaurant et le divertissement
un point par dollar dépensé pour l’essence et l’épicerie
20 000 points de récompense de bienvenue
TAP d’introduction de 0 %
des avantages pour les voyages et les achats
aucuns frais pour les transactions à l’étranger
aucuns frais annuels

2. Les incitatifs sont-ils avantageux pour tous les consommateurs?

Certains incitatifs peuvent ne pas être avantageux pour tous les consommateurs. La carte offre des avantages pour les voyages et les achats grâce à un programme de points. De plus, lors de voyages à l’étranger, il n’y a aucuns frais de transaction étrangère. Si la personne qui demande la carte voyage rarement, la carte n’en vaudra peut-être pas la peine pour elle.

3. Quels sont les coûts de la carte pour le consommateur?

Au départ, les coûts de la carte pour le consommateur seraient très faibles. La carte n’a pas de frais annuels et le client bénéficie d’un TAP d’introduction de 0 % pendant les 12 premiers mois. Après 12 mois, le TAP est variable et beaucoup plus élevé, soit près de 20 %. Bien que cela semble être un ajustement important, cela se situe dans la plage habituelle de la plupart des cartes de crédit. En choisissant de faire une demande pour cette offre de carte de crédit, le consommateur doit être conscient que le TAP d’introduction va changer.

4. Le demandeur doit-il répondre à des exigences particulières pour être approuvé?

Pour être approuvée pour cette carte, une personne doit avoir un revenu annuel de 70 000 $. L’offre indique également qu’il y a des frais annuels de 0 $ pour les « clients qualifiés ». Il serait nécessaire de comprendre la signification de l’expression « client qualifié » pour cette carte de crédit.

5. Quel pourrait être le public cible?

Compte tenu des exigences de cette carte, il semble que le public cible soit une personne occupant un emploi à temps plein. Pour maximiser les avantages offerts par la carte, cette personne devrait également aimer magasiner et voyager.

En choisissant de faire une demande pour cette offre de carte de crédit, le consommateur devrait décider si les incitatifs, les avantages, les coûts et les exigences de la carte de crédit Épargne Banque Canadienne lui conviennent.

Comparer et opposer

Dans ses recherches, Nimki a trouvé des renseignements sur trois types de cartes de crédit. Il souhaite en savoir plus sur les incitatifs, les récompenses et les frais associés à chaque carte.

Pendant que tu revois les recherches de Nimki, réfléchis aux questions suivantes :

Quel est le public cible pour chaque carte?
Quels sont les incitatifs et les frais associés à chaque type de carte?

Clique sur les onglets suivants pour explorer les détails de chaque carte.

Mastercard World Elite de la Banque Royale du Canada


	Taux d’intérêt	19,99 %
	Frais annuels	0 $
	Limite de crédit minimale	--
	Caractéristiques	Obtenez un billet d’accompagnateur annuel World Elite pour un vol aller-retour à partir de 119 $ CAD (plus taxes, frais et autres charges d’ATC). Obtenez jusqu’à 450 dollars WestJet—250 dollars WestJet de bienvenue, plus 200 dollars WestJet supplémentaires lorsque vous dépensez 5 000 $ au cours des 3 premiers mois.
	Revenu minimum	80 000 $

Visa Platine TD Canada Trust


	Taux d’intérêt	19,99 %
	Frais annuels	89 $
	Limite de crédit minimale	2 000 $
	Caractéristiques	Obtenez 3 points Récompenses TD pour chaque dollar dépensé en achats d’épicerie et en paiements de factures récurrents. Obtenez 5 points Récompenses TD pour chaque dollar dépensé lorsque vous réservez un voyage en ligne par l’entremise d’Expedia. Obtenez 2 points Récompenses TD pour chaque dollar dépensé sur tous les autres achats.
	Revenu minimum	--

American Express Or de la Banque Scotia


	Taux d’intérêt	19,99 %
	Frais annuels	129 $
	Limite de crédit minimale	5 000 $
	Caractéristiques	Obtenez 5 fois les points Récompenses Scotia pour chaque tranche de 1 $ dépensée dans les épiceries, restaurants, établissements de restauration rapide et débits de boissons admissibles—comprend les services de livraison de repas et les abonnements alimentaires populaires.
	Revenu minimum	12 000 $

Après avoir revu les concepts, tu peux essayer l’activité facultative suivante pour vérifier ta compréhension.

Vérifie ta compréhension

Réflexions finales

Après avoir comparé les coûts, les conditions et les avantages potentiels, il est important que chacun choisisse l’option qui répond le mieux à ses objectifs personnels et à son budget. Une promotion n’est pas toujours le meilleur choix sous prétexte qu’elle annonce un rabais ou une récompense. Il est essentiel d’évaluer le coût total, les frais supplémentaires et de vérifier si l’offre répond aux besoins de la personne.

En faisant des recherches sur tes options et en réfléchissant attentivement aux informations disponibles, tu peux prendre des décisions financières éclairées. Le meilleur choix pour toi n’est pas nécessairement celui qu’une autre personne ferait, car les décisions financières dépendent souvent de tes objectifs, de ta situation et de tes priorités.

Questions de pratique

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